【终生省钱知识】免费教你生活必备知识省大量资金!房贷可以更轻松(下篇)!

原创: Roy Yip 叶傲峰 – “恒譽金融” 家庭财务规划顾问

前文提过, 房贷在每半年复利一次的状态下, 我们往往要用差不多一倍的税前收入, 才能连本带利的把整个房贷完成, 但只要使用正确的方法, 便可以有效的把自住房的利息变成可退税优惠, 加速完成房贷; 接下来, 我们看看如何把自住房的房贷结合适当的投资工具,  令我们更加快的把房贷供完。

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首先, 我们再回顾易先生的个案:
易先生最近成了家, 买了一套 $800,000 的公寓自住, 首付 30%, 之后向银行以 2.69% 的利率做了 30年的按揭, 贷款额為 $560,000 ; 而易先生的平均税率大概是 30%

 

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另外, 前文没有提到的, 是原来易先生现有二十万放在银行定存里用作投资, 现在买了房, 他打算之后每年拿出定存的利息, 还到房贷里加快还款。

 

【以投资回报加快还款】

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易先生这样的计划很不错, 以定存里的利息去加快还款, 这样, 每年额外的还款将会还到房贷的本金里, 这样能减少很多未来的房贷利息, 按照易先生的计划, 他可以提早一年九个月的时间把房贷完成, 省下 $16,271 的房贷利息, 但易先生想知道, 有没有更好的投资工具, 可以产生更好的效果呢?

【更好的投资工具 】

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答案是肯定的, 但首先我们需要作些假设:

我们假设这个投资工具有以下三个特性
1. 这个投资工具的长期平均年回报, 能达到过去历史最差的 “20年的平均年回报” 再减 1% (意思是我们假设未来二十年, 每年回报比历史上最差的”20年的平均年回报” 还再少 1% … 这是相对保守的假设)
2. 这个投资工具能每月产生现金流, 而分派出来的现金流, 大部分都可以暂时不用缴税, 有延税的功能
3. 绝大部分的收益都是资本增值

【如果结合这个投资工具, 加上前文的投资策略, 结果又会变成怎样呢?】

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如果把易先生的二十万定存, 变成我们所假设的投资工具, 在适当的安排下, 易先生的房贷可以提早11年10个月把房贷完成, 省下 $109,453 的利息 (差不多是十一万的房贷利息哦, 相等於 $156,361 易先生的稅前收入!) 虽然在第十九年及二十年时, 每年需要准备大概几千元去缴投资部分的资本增值税, 但相对能省下十多万的房贷利息, 这是非常值得的!!

在同样的资本, 同样的条件下, 用了正确的投资工具及策略, 所产生结果, 可以非常的不同!!

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【关键的问题来了, 到底是什么样的投资工具具有以上三个特性呢?】
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温哥华 – 成功理财新思路2016
日期: 11月12日 (星期六) 及 11月13日  (星期日)  共两节课, 两天內容不同
粤语: 早上10:00 至 12:30
国语: 下午3:00 至 5:30
地点: Richmond (温哥华)

多伦多 – 成功理财新思路2016
日期: 12月3日 (星期六) 及 12月4日  (星期日)  共两节课, 两天內容不同
粤语: 早上10:00 至 12:30
国语: 下午2:30 至 5:00
地点: Markham (多伦多)

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原创: Roy Yip 叶傲峰 – “恒譽金融” 家庭财务规划顾问

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