原创: Roy Yip 叶傲峰 – “恒譽金融” 家庭财务规划顾问
很多正在供房的朋友都不知道, 房贷在每半年复利一次的状态下, 我们往往要用差不多一倍的税前收入, 才能连本带利的把整个房贷完成; 但其实只要使用正确的方法, 把自住房的房贷利息变成可退税优惠, 再加上把房贷结合适当的投资工具, 我们便可以在不增加支出的情况下, 更快的把房贷供完。
首先, 我们看看易先生的个案:
易先生最近成了家, 买了一套 $800,000 的成市屋自住, 首付 30%, 之后向银行以 2.69% 的利率做了 30年的按揭, 贷款额為 $560,000 ; 而易先生的平均税率大概是 30% ；
另外, 易先生现有二十万定存放在银行里用作投资, 现在买了房, 他打算之后每年拿出定存的利息收入, 还到房贷里加快还款。
【以投资回报加快还款】
易先生以定存里的利息去加快还款这计划很不错, 这样, 每年额外的还款额将会还到房贷的本金里, 这样能减少很多未来的房贷利息, 按照易先生的计划, 他可以提早一年九个月的时间把房贷完成, 省下 $16,271（一万六千多） 的房贷利息, 但易先生想知道, 有没有更好的投资工具, 可以产生更好的效果呢？
【更好的投资工具 】
答案是肯定的, 而且是受政府及监管机构所监管, 由银行或基金公司发行, 这个投资工具具备以下三个特性
- 这个投资工具能每月产生现金流
- 税务局允许,这每月产生的现金流, 大部分可以暂时不用缴税, 有延税的功能
- 绝大部分的收益都是资本增值
【如果把“自住房的利息变成可退税优惠“的投资策略, 结合这个投资工具, 结果又会变成怎样呢?】
如果把易先生的二十万定存, 变成以上的投资工具, 这个投资工具的长期平均年回报, 只需要能达到过去历史最差的 “20年的平均年回报” 再减 1% (意思是我们假设未来二十年, 每年回报比历史上最差的 “20年的平均年回报” 还再少 1% … 这是相当保守的假设), 在适当的安排下, 易先生的房贷可以提早差不多12年把房贷完成, 省下近 十一万 的利息 (十一万的房贷利息, 相等於易先生十五万六千的稅前收入!) 虽然在第十九年及二十年时, 每年需要准备大概几千元去缴投资部分的资本增值税, 但相对能省下十多万的房贷利息, 这是非常值得的!!
在同样的资本, 同样的条件下, 用了正确的投资工具及策略, 所产生结果, 可以非常的不同!!
【关键的问题来了, 到底如何“把自住房的房贷利息变成可退税优惠“, 以及什么样的投资工具具有以上三个特性呢?】
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二月份时间表及地点：
温哥华 – 成功理财新思路2017
日期: 2月11日 (星期六) 及 2月12日 (星期日) 共两节课, 两天內容不同
粤语: 早上10:00 至 12:30
国语: 下午2:30 至 5:00
地点: Richmond (温哥华)
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– 加拿大华裔杰出女性
– “恒譽金融“创办人
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